信用評分模型,也可稱為計分卡,是強大的前瞻性風險量化指標,讓銀行金融機構得以評估一個人或企業的信用風險,並將之歸類於某個風險等級。評分模型提供更客觀、公平的客戶分類取捨標準和風險預測,幫助銀行金融機構精準篩選客戶或供應商。

評分模型的種類

  評分模型的種類,有三種區分方式:「貸款管理階段」、「客戶別」、「產品別」。
  • 「貸款管理階段」分為
    「新客戶申請階段」使用的申請計分卡(Application Score Card,簡稱A Card)、「現有客戶管理階段」使用的行為計分卡(Behavioral Score Card,簡稱B Card)。為業務行銷目的使用的行銷傾向計分卡(Propensity Score Card,簡稱P Card)。
    銀行為了有效地增加新客戶以及深耕現有客戶,運用A card、B Card評分模型再加上A card、B Card審查策略規則,能夠極大化風控審查的績效。為了維持模型的有效性和性能,模型定期的重新校調、重新評估、重新開發是必要的;伴隨著評分模型所需的A card策略和B card策略,CRIF也提供專家顧問諮詢服務,來協助銀行達成目標。
  • 「客戶別」指的是
    銀行提供貸款的對象,針對市場細分的族群,例如:一般消費者、中小企業客戶、小微企業客戶;受雇者、非受雇者;小白(沒有信用歷史紀錄的族群,例如學生或從未使用過信用卡的民眾)…等。對應到評分模型的例子就是「小白申請計分卡」或「中小企業客戶行為計分卡」。
  • 「產品別」指的是
    針對不同族群所提供的不同產品,例如:個人信貸、信用卡、房貸、小微企業貸款、小微企業信用卡、中小企業貸款…等。對應到評分模型的例子就是「小白信用卡申請計分卡」或「中小企業客戶信貸行為計分卡」。

決策過程中使用風險計分卡的好處

  CRIF計分卡的應用,能夠幫助客戶針對目標族群客戶進行分析,利用分析結果,做出更精準的分類決策行動判斷。CRIF的「專家模型計分卡」和「客製化模型計分卡」協助辨識好與壞客戶,可用於貸前、貸中、貸後的所有階段,協助銀行便於做出更快,更好的決策,確保決策的一致性、提高流程效率、提高員工生產力、降低成本和提升客戶滿意度。CRIF的計分卡可與StartegyOne決策引擎結合,進行更高階的複雜計算。

在什麼情況下適合採用「專家模型計分卡」或「客製化模型計分卡」?

  「專家模型計分卡」和「客製化模型計分卡」的差別在於,若銀行要推行一個新的貸款服務,進入新的市場,例如:個人信貸,過去不曾有過申請的資料,在這樣的前提下,可以採用「專家計分卡」來評估申請人的風險等級。
  在累積繳款紀錄與歷史資料一段時間之後,案件數量累積到上千或上萬筆申請資料,或者,累積時間已經有2年以上的資料,又或者,壞客戶的案件數量已經累積到特定數量,在此壞客戶的定義為逾期繳款幾天以上客戶;在這個情況下,可以採用「客製化模型計分卡」。CRIF同時提供客製化評分模型的服務,協助銀行利用數據分析,優化決策品質。客製化評分模型的好處是,在相同的條件下,可以較專家模型抓到更多的壞的客戶,此模型會更精準和在地化,更符合台灣人口族群的特性。

若您對「評分模型校調」、「客製化評分模型開發」、「模型策略規則的制定」有興趣,請洽CRIF Solution聯絡窗口:服務專線:(02) 8768-3266 分機 720  e-mailservice.tw@crif.com