信用評分模型，也可稱為計分卡，是強大的前瞻性風險量化指標，讓銀行金融機構得以評估一個人或企業的信用風險，並將之歸類於某個風險等級。評分模型提供更客觀、公平的客戶分類取捨標準和風險預測，幫助銀行金融機構精準篩選客戶或供應商。 評分模型的種類 評分模型的種類，有三種區分方式：「貸款管理階段」、「客戶別」、「產品別」。 「貸款管理階段」分為 「新客戶申請階段」使用的申請計分卡(Application Score Card，簡稱A Card)、「現有客戶管理階段」使用的行為計分卡(Behavioral Score Card，簡稱B Card)。為業務行銷目的使用的行銷傾向計分卡(Propensity Score Card，簡稱P Card)。 銀行為了有效地增加新客戶以及深耕現有客戶，運用A card、B Card評分模型再加上A card、B Card審查策略規則，能夠極大化風控審查的績效。為了維持模型的有效性和性能，模型定期的重新校調、重新評估、重新開發是必要的；伴隨著評分模型所需的A card策略和B card策略，CRIF也提供專家顧問諮詢服務，來協助銀行達成目標。 「客戶別」指的是 銀行提供貸款的對象，針對市場細分的族群，例如：一般消費者、中小企業客戶、小微企業客戶；受雇者、非受雇者；小白(沒有信用歷史紀錄的族群，例如學生或從未使用過信用卡的民眾)…等。對應到評分模型的例子就是「小白申請計分卡」或「中小企業計分卡」。 「產品別」指的是 針對不同族群所提供的不同產品，例如：個人信貸、信用卡、房貸、小微企業貸款、小微企業信用卡、中小企業貸款…等。對應到評分模型的例子就是「小微企業信用卡申請計分卡」或「個人信貸行為計分卡」。 決策過程中使用風險計分卡的好處 CRIF計分卡的應用，能夠幫助客戶針對目標族群客戶進行分析，利用分析結果，做出更精準的分類決策行動判斷。CRIF的「專家計分卡」和「客製化計分卡」協助辨識好與壞客戶，可用於貸前、貸中、貸後的所有階段，協助銀行便於做出更快，更好的決策，確保決策的一致性、提高流程效率、提高員工生產力、降低成本和提升客戶滿意度。CRIF的計分卡可與StartegyOne決策引擎結合，進行更高階的複雜計算。 在什麼情況下適合採用？ 「專家計分卡」和「客製化計分卡」的差別在於，若銀行要推行一個新的貸款服務，進入新的市場，例如：個人信貸，過去不曾有過申請的資料，在這樣的前提下，可以採用「專家計分卡」來評估申請人的風險等級。 在累積繳款紀錄與歷史資料一段時間之後，案件數量累積到上千或上萬筆申請資料，或者，累積時間已經有2年以上的資料，又或者，壞客戶的案件數量已經累積到特定數量，在此壞客戶的定義為逾期繳款幾天以上客戶；在這個情況下，可以採用「客製化計分卡」。CRIF同時提供客製化評分模型的服務，協助銀行利用數據分析，優化決策品質。客製化評分模型的好處是，在相同的條件下，可以較專家模型抓到更多的壞的客戶，此模型會更精準和在地化，更符合台灣人口族群的特性。 若您對「評分模型校調」、「客製化評分模型開發」、「模型策略規則的制定」有興趣，請洽CRIF Solution聯絡窗口：服務專線：(02) 8768-3266 分機 720 e-mail：service.tw@crif.com