圖片來源：CRIF圖庫

　　2020年第三季開始，台灣Open Banking的時程，正式進入到第二階段；代表了在客戶/消費者同意的前提下，銀行開放API給第三方TSP業者「查詢客戶帳戶資訊」。在過去，這個金融數據是屬於各家銀行的內部資產；現在，Open Banking後，將客戶帳戶資訊的自主權歸還給消費者，由消費者自行決定，是否願意將自己的資料提供給銀行或第三方TSP業者。

　　究竟，開放銀行可以為銀行和消費者帶來什麼改變？提升哪些方面，對大家有什麼好處？讓歐洲、亞洲各國紛紛加入Open Banking的行列？CRIF中華徵信所身為TSP業者，在台灣Open Banking的第二、三階段，有哪些工具和服務可以協助銀行業者，透過數據資產加上數據分析的力量，做出明智的決策？

　　未來，消費者得以透過第三方TSP業者，更容易取得銀行貸款，享有更多、更好、更便利的金融服務。銀行業者也可透過與第三方TSP業者合作，利用豐富數據源的信用評估，增加對優質客戶的辨識度，增加服務客群，提供客戶更多元創新的金融服務。

對銀行3大好處

1. 加強信用評估
   　　銀行開放金融數據之後，現有銀行內部消費者帳戶的資料，除了可以被單獨評估之外，還可以透過API連結第三方TSP業者，第三方TSP業者透過取得申請人的帳戶資訊，銀行可以與外部評分和數據共同評估（例如：CRIF透過自家專屬分類引擎所分析出的NEOS信用分數和報告），銀行有更豐富的評分和數據源來當作輔助徵信的參考，協助銀行從現有客戶中，辨識出：信用風險低、資金實力大、有潛在高資金需求的優質好客戶，進而能提供更好的金融服務。
2. 提供多元金融服務，做到精準行銷
   　　銀行業者要怎麼做才能達到：更好的找到目標市場，在正確的時間點，觸發有意義的商業機會和購買行為，進而提供金融服務？開放銀行後，讓銀行有能力整合這些客戶資訊，更好的辨識現有客戶潛在需求，或發現可以提供給客戶其他更適合的金融服務產品，例如：發現客戶花費在寵物的費用較高，可推薦寵物保險；或發現客戶近期修車的費用較高，而推薦汽車貸款服務…等，即時做到精準行銷。
3. 增加金融服務客群
   　　在開放銀行之前，銀行金融機構在承作信用歷史資料不足的消費者（簡稱小白；指沒有使用過信用卡，從未有過信用卡還款紀錄的個人）時，由於信用評估所需的數據不足，不容易核准小白客群申請貸款或其他金融服務；開放銀行之後，可透過與第三方TSP業者API對接，看到小白客戶的其他帳戶資訊和付款紀錄，豐富了信用風險評估的資料源，讓銀行有能力評估小白的信用狀況；讓未來銀行可以承做的客戶群得以擴大，納入更多人群，做到普惠金融。

對消費者2大好處

1. 增加貸款核准機率
   　　對部份消費者而言，跟銀行往來重視的是，是否能順利申請到貸款，並且取得好的利率與額度條件。開放銀行之後，要怎麼做，能夠大大增加消費者獲得銀行核准貸款申請的機率？
   　　簡單來說，銀行透過與第三方TSP業者合作，得到客戶更透明的數據，將此客戶的現有的所有往來銀行帳戶資訊，算出一個以客戶全帳戶為主的信用評分，再將此分數加入到該客戶此次申請貸款的申請評分中，共同來評估，以預測此客戶違約的可能性，來降低借貸風險。
   　　CRIF中華徵信所身為台灣的TSP業者，將提供Open Banking 產品N.E.O.S.服務給台灣的銀行業者，是消金貸款輔助徵信的另類選項，透過CRIF專屬的分類引擎及N.E.O.S.報告和評分，協助台灣銀行業者，對消金客戶作出更好的決策和服務。
2. 得到有用、即時、多元、便利的金融服務
   　　開放銀行之後，當消費者的財務狀況有重大變動時，能夠得到即時的洞見和警示，進一步得到有用的金融服務協助。
   　　開放銀行之後的未來，在消費者同意的前提下，透過第三方TSP業者與銀行API資訊對接，能夠(1)更容易取得銀行貸款、(2)得到有用即時的金融服務；銀行也透過與第三方TSP業者的合作，(1)加強了信用評估的準確性和品質、(2)提供更多種類金融服務給目標客戶、並且(3)擴大服務客群。