隨著科技迅速進步與網際網路持續革新，在這個「手機 = 錢包」的時代，數位支付以「嗶」一聲的便利體驗，已逐漸成為現代消費者主流的付款方式。出門不再需要攜帶厚重的現金、零錢或卡片，僅需一支智慧型手機，即可輕鬆完成交易。廣義的「數位支付」可分為行動支付、電子支付、第三方支付，雖然皆透過手機操作，不過各自的使用方式、管轄單位、應用功能等卻有所不同。

▍數位支付的定義與分類

　　首先，「行動支付」運用近場通訊技術(NFC)將實體卡片虛擬化，讓消費者可透過手機進行感應付款，例如Apple Pay、Google Pay、Samsung Pay等國際業者。其次，「電子支付」則透過手機APP出示或掃描QR Code進行付款，具備代收代付、轉帳、儲值、提領等多元的金融服務，嚴格受金管會的監管且需取得電子支付執照，知名業者例如街口支付、一卡通和全支付等。最後，「第三方支付」與電子支付的操作方式相似，差別在於其管轄機構為數位發展部，僅提供代收代付的功能，規範較為寬鬆，常見業者例如Line Pay、綠界科技與藍新科技等。

▍全球數位支付市場

在智慧手機普及、網路使用便利、疫情催化非接觸支付行為，加上電子商務盛行與政府積極推動數位支付政策的共同驅動下，帶動數位支付產業的蓬勃發展，亦使消費者對數位交易的接受度快速提升。根據Precedence Research市場研究機構的報告，全球數位支付2024年的市場規模為1,448.8億美元，含行動支付、第三方支付、電子支付和信用卡感應等方式，預估2025年的市場規模為1,702.4億美元，且預測2034年將達約7,015.1億美元，同時預期2025年至2034年間該市場的複合年成長率為17.09%，如《圖1》所示。

▍臺灣數位支付市場的現況

　　回顧臺灣數位支付的發展，受惠於政策推動與疫情影響，使用場景日益多元，涵蓋超商、連鎖餐飲、百貨公司、網購平臺、夜市、計程車與公車等大眾交通工具、醫療院所、學校及公部門繳費等範圍。早於2017年，行政院長賴清德表示政府、民間、業界共同合作，期望2025年可達成數位支付90%的普及率 。此外，2020年起受疫情衝擊，使消費者對「無接觸支付」的需求增加，降低現金交易，取而代之以QR Code掃碼、信用卡感應及行動支付為主的數位工具。

　　根據經濟部的資料顯示 ，消費者於零售購物中採用數位支付的比例自2017年的0.6%成長至2023年的11.2%；反觀現金交易比例則自2017年的41.1%驟降至2023年的23.0%。另依據數位發展部「數位近用調查報告」指出，國內12歲以上的網路族群使用數位支付的比例亦逐年攀升，從2020年的32.8%增加至2024年的48.9%。此外，經濟日報提及2023年非現金支付金額高達7.27兆元（占比超過民間消費的六成），其中以電子支付交易金額成長最快，年增率高達46% 。透過金管會的資料發現，至2025年3月為止，電子帳戶總使用者人數已達3,176萬人。上述數據顯示，電子支付市場的持續擴大，其已內化為民眾的生活習慣。

▍數位支付業者的概況

　　聚焦於臺灣國內的數位支付業者，於電子支付領域方面，受金管會嚴格監管，目前除部分兼營的金融機構外，專營電子支付的業者僅有9家。其中，愛金卡(icash)為統一集團獨資設立；全盈支付為全家便利商店與銀行共同出資的支付機構；而橘子支付則為知名遊戲集團遊戲橘子旗下的金融服務。此外，悠遊卡、愛金卡、一卡通、街口電子支付和全支付皆入選2024年中華徵信所《台灣大型企業排名TOP5000》，反映其營運規模與市場影響力逐步擴大。

　　至於第三方支付領域方面，依規定若業者日均代收付餘額超過20億元，則需向金管會申請電子支付執照，並轉由金管會監管，相對需承擔更高的經營成本。值得關注的是2024年入榜名單中最具潛力升格為電子支付機構的連加網路（Line Pay），已於2025年透過子公司申請轉為電子支付業者，目前該案仍在審核中。

▍數位支付業者的挑戰

　　數位支付的便利逐漸改變消費者的付款模式，業者亦開發多元的金融服務。然而，在市場規模擴展與競爭激烈的同時，電子支付施行實名制，涉及大量的消費者個人資料，業者須審慎保障交易安全與隱私資訊。金管會於2025年起規定，凡總資產達10億元或用戶達200萬人的專營電子支付業者，須設立專責的資安單位，全面提升防護力。

　　另一方面，政府推動整合型「電子支付跨機構共用平台 － TWQR」，消弭國內各家電子支付通路之間的差異，國內市場逐漸飽和，促使業者積極布局東南亞及日韓等地的跨境合作與旅遊商機；與此同時，亦使業者將拓展通路轉向至透過數據分析深入了解用戶行為與體驗，進而提升消費者的品牌忠誠度。

　　整體而言，數位支付業者除了提升對資訊安全的重視度外，經營策略從增廣通路、爭取曝光度，轉向注重建立用戶信任與深化會員經營，以及拓展跨境支付與國際接軌。在未來，數位支付市場的發展潛力，仍值得我們持續的關注與探討。

作者：黃筠禎